经济日报： 存量房贷利率下行影响多少

　　郭子源/经济日报

　　存量房贷利率再次下行。7月22日，1年期贷款市场报价利率（LPR）降落 10个基点至3.35%，5年期以上LPR降落 10个基点至3.85%。由于如今 99%的房贷利率与5年期以上LPR挂钩，这意味着，乞贷 人的存量房贷利率也将降落 10个基点。

　　存量房贷利率下行有两层寄义 。第一层寄义 是由于存量房贷利率与5年期以上LPR挂钩，后者降了，前者也顺势降落 。相较于首套房利率调解 ，该调解 涉及的群体更多、覆盖面更广，既涵盖新发放贷款、存量贷款，也涉及首套房贷款、二套房贷款。本次存量房贷利率下行有助于进一步减轻购房者的财务 负担，更好地满意 公道 购房需求。据市场机构测算，假如 房贷总额为100万元、30年限期 、按照等额本息方式还款，接下来每月可节流 利钱 付出 约57元，节流 利钱 总额超2万元。

　　第二层寄义 是存量房贷利率调降。简单 来说，乞贷 人购买房屋时的房贷利率较高，如今 新发放的房贷利率较低，已发放的房贷利率可否 降落 ，乃至 降至新发放的利率程度 。对此，如今 市场上的呼声较高，争议也较大。厘清逻辑不难发现，它关注的不是5年期以上LPR降落 ，而是贷款利率“加减基点”的变革 。举个例子，假如 某乞贷 人的房贷发放时间为2020年，当时 的天下 首套房利率政策下限为5年期以上LPR，乞贷 人地点 都会 的首套房利率政策下限为“5年期以上LPR+55个基点”。随后，天下 首套房利率政策下限调降并于2024年5月取消，该乞贷 人地点 都会 的首套房利率也已降至“5年期以上LPR-45个基点”。此时，乞贷 人可否 要求将本身 的房贷利率从“5年期以上LPR+55个基点”降至“5年期以上LPR-45个基点”。

　　关于存量房贷利率调降，有两种观点较为常见。一种观点以为 ，将存量房贷利率调降至新发放房贷利率程度 ，这相称 于斲丧 者购买了商品后发现商品贬价 了，要求退差价，并无十足的原理 。另一种观点以为 ，调降存量房贷利率可以或许 资助 乞贷 人节省 利钱 付出 、缩小存量与新增房贷的利差、缓解提前还贷征象 、镌汰 违规转贷举动 。既有利于规复 和扩大斲丧 ，又有助于防范名誉 风险、违法违规风险。

　　存量房贷利率调降的争议在于“依据”，也就是为什么降、降多少。2023年8月，金融管理部分 发布《关于低落 存量首套住房贷款利率有关事项的关照 》，存量房贷利率调降工作于当年9月正式启动。但需留意 ，金融管理部分 规定 了一条线——调解 后的利率不能低于原贷款发放时地点 都会 的首套住房贷款利率政策下限。此做法既依照 了因城施策的原则，又统筹思量 了时间因素，为存量房贷利率调降工作明白 了思绪 、提供了依据。

　　岂论 哪层寄义 ，存量房贷利率下行的各类讨论折射出乞贷 人的一系列需求——低落 财务 本钱 、稳固 购房预期、提拔 斲丧 意愿等，对此，市场各方应理性对待 、审慎评估。当务之急是，乞贷 人要弄清楚 本身 的房贷重订价 日。因LPR下行引发的存量房贷利率下行并非一挥而就 ，乞贷 人要比及 房贷重订价 日才华 享受优惠。房贷重订价 日重要 分为两类：以每年的1月1日作为重订价 日，以首笔贷款的发放日作为重订价 日。比方 ，某乞贷 人的首笔贷款发放日为8月22日，假如 选择“浮动利率”方式，房贷利率将在每年8月22日根据政策变革 重新订价 。接下来，乞贷 人可依据本身 的房贷重订价 日，连合 最新LPR走势，公道 规划资金收支节奏，进一步稳固 预期。