再次低落 存量房贷利率，对于银行和客户是双赢之举

　　中原 时报

　　冉学东

　　存量房贷利率再次成为人们关注的核心 ，这是由于近期新一波房贷利率下行政策出台，新增房贷利率低落 ，但是不包罗 存量房贷，存量房贷和新增房贷之间的利差进一步拉大，部分 存量房贷客户提前还款再次增多。

　　5月17日，央行发布关照 ，取消天下 层面首套住房和二套住房贸易 性个人住房贷款利率政策下限，各都会 纷纷相应 。从调解 幅度上看，各地对于房贷利率的低落 出现 出差别 性。如今 ，大多数都会 的首套房贷利率已降至3.1%—3.5%间，远低于此前的市场均匀 程度 。

　　题目 在于客岁 在低落 存量房贷利率的政策中，低落 存量房贷利率的幅度不能低于当时 地点 都会 住房贷款利率政策下限，部分 都会 ，尤其是一线都会 当时 为了克制 房价，加点幅度非常高，低落 后存量房贷利率程度 仍旧 较高。

　　根据当时 各都会 公布的房贷利率调解 方案，存量房贷利率方面，北京首套房利率为贷款市场报价利率（LPR）+55个基点、上海首套房利率为LPR+35个基点、深圳首套房利率为LPR+30个基点，而如今 深圳和上海的首套房利率均为LPR-45个基点，如今 一线都会 深圳和上海的手套房贷利率均在3.5%附近。由此测算得出，按照存量房贷利率还款要比新增房贷利率还款多了几十万元。

　　在云云 高的利差之下，住民 的第一反应是提前还房贷，在客岁 存量房贷利率调解 前，有一波猛烈 的提前还款潮，利率下调之后，提前还房贷的人数镌汰 了，理论上讲，假如 有充足 的现金，且没有其他斲丧 大概 投资安排的业主，在这轮提前还贷潮中大多数都已经归还了。

　　那么此轮提前还房贷者，除了一部分 后知后觉者，则是一部分 现金不敷 ，大概 向朋侪 亲戚乞贷 ，大概 变现其他资产来归还房贷，这将导致这部分 业主债务转移，同时投资大概 斲丧 大大缩减。

　　那么还剩下不能提前归还房贷的，则是账面上着实 没有存款的业主，这部分 乞贷 者在如今 经济下行压力仍旧 较大的环境 下，其房贷变成 不良贷款的大概 性就更大。

　　对于银行而言，由于特别 的国情，我国住民 的个人名誉 相对较好，房贷违约仍旧 较少，房贷资产属于优质资产，在如今 存量房贷和新增房贷利差过大的环境 下，他们都会提前还贷，这种举动 ，在银行资产负债表上表现 为，业主把本身 银行里的存款去归还存量房贷，银行负债端的部分 存款归零，同时银行资产端的部分 贷款归零，这是银行资产负债表的主动 紧缩 。

　　在如今 资产荒的形势下，银行要找到好的收益高风险低的资产也是难上加难，但是却由于存量房贷和新增房贷之间的利差过大，而白白丧失 掉大量优质资产和优质客户着实 不是明智之举。

　　有观点以为 ，下调存量房贷利率的最大拦阻 在于近几年贸易 银行利差连续 收窄，贸易 银行的红利 压力很大。笔者以为 这不是来由 ，利差收窄要从宏观经济发展和银行策划 的角度去探求 办理 办法，不能由乞贷 者去负担 责任。

　　而存量房贷利率是市场化的利率，新增房贷利率下调的同时，存量房贷利率就应该相应下调。同时，当时 各地实行 LPR加点的举动 ，重要 是为制止 购房人盲目购房贷款，防止房价过快上涨，如今 我国房地产的供求关系已经发生根天性 变化 ，由从前 控制购房，到如今 的鼓励购房，那么此前的加点政策是否还应该保存 呢，答案是明白 的。

　　金融业属于服务行业，要以服务的质量、服务的程度 、服务的态度，此中 包罗 尽职备调、资产订价 和风险控制等等来取得收益，至心 的服务才华 得到和留住至心 的客户，尤其是对于那些有肯定 还款潜伏 本领 ，但是又碰到 由于宏观经济压力下，临时 其还款本领 不敷 的客户，相应低落 利率，原来 就是贸易 银行策划 中题中应有之义。

　　笔者以为 ，再次低落 存量房贷利率，对于银行和客户都是双赢之举，势在必行。

　　责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟