“气球贷”重出江湖 羁系 部分 灵敏关注

　　原标题：“气球贷”重出江湖，羁系 部分 灵敏 关注

　　提示 斲丧 者理性选择

　　7月17日，国家金融羁系 总局深圳羁系 局（下称深圳金融羁系 局）发布斲丧 提示，提示 斲丧 者理性选择“气球贷”“轻松供”等新型房贷产物 ，并分析了这类产物 的特点及优劣势。

　　6月初，第一财经曾针对“气球贷”“轻松供”等新型房贷产物 举行 独家报道。这类产物 采取 创新的“先息后本”还款模式，前期月供压力更小，但还款后期压力大，且团体 利钱 将有肯定 上浮。

　　新型房贷产物 还款模式差别

　　此次羁系 重点关注了 “气球贷”“轻松供”等新型房贷产物 。据第一财经记者6月初调研，5月尾 安全 银行等机构重点宣传的几类“特色还款方式”，此中 便包罗 “气球贷”。 该产物 重要 针对个人商住两用房按揭业务，模式为乞贷 人按约定的总期数（固定20年）盘算 每期月供，在贷款限期 内分期归还贷款本息，末了 一期一次性归还 剩余本金。

　　除安全 银行外，建立 银行、工商银行、邮储银行等多家银行也有新型房贷产物 存在。比方 建立 银行的“轻松供”，记者6月初从该行客户司理 处获悉，轻松供”最长可选择24个月限期 ，在此期间每个月本金部分 只必要 1元，按月缴纳利钱 。剩余本金将顺延至第三年归还 。

　　近期，记者再次走访了广东多家此前有新型房贷产物 的银行，大多客户司理 表现 ，如今 这类还款方式仍可办理。

　　深圳金融羁系 局以为 ，这类新型房贷产物 的还款方式差别 ，比方 ，“气球贷”是先归还贷款利钱 ，末了 一期一次性归还 本金；而“等额本息”“等额本金”等传统产物 则是每月固定归还 相干 贷款，包罗 贷款的本金和所产生的利钱 ，但两者在计息方式和贷款本钱 上存在差别 。

　　记者以上述“气球贷”还款方式测算，假设贷款100万元、还款限期 5年，年化利率5%。等额本息法下，月供为18871元；而如选择“气球贷”的还款模式，则月供为6599元（除末了 一期外），远低于前者。

　　但团体 看，采取 等额本息法，客户必要 付出 的利钱 为13.2万元，而“气球贷”必要 付出 的利钱 为23.08万元，相差约10万元。

　　“差别 产物 各有优劣。”深圳金融羁系 局在斲丧 提示中称，“气球贷”“轻松供”等新型产物 的前期还款金额较低，但中后期将大幅增长 ，有的乃至 必要 一次性归还 全部本金，固然 减轻了前期的资金压力，但要求斲丧 者在将来 有更多的可支配资金。相较而言，“等额本息”“等额本金”等传统产物 前期还款金额较高，但付出 预期更加清楚 稳固 。

　　羁系 提示

　　对于该产物 是否合规，此前业内存在肯定 讨论。

　　资深金融羁系 政策专家周毅钦对第一财经记者表现 ，此前在房地产政策趋严时，“先息后本”的还款方式确实有肯定 的打擦边球怀疑 。但比年 来，房贷政策不绝 放松，贸易 银行在合法 合规的大条件 下，在自身策划 权限内，可以对个人住房贷款业务举行 金融创新。易居研究院研究总监严跃进以为 此类创新的关键在于，可否 和还款本领 匹配且不出现违约风险。发起 风控本领 强且信贷质量管控本领 强的银行，可以举行 试点和营销。

　　此次深圳金融羁系 局固然 提示斲丧 者理性选择，但同时也提及部分 银行机构推出“气球贷”“轻松供”等新型房贷产物 ，加上“等额本息”“等额本金”等常见的房贷组合，为斲丧 者提供更加机动 的住房按揭还款方式。有银行业内人士以为 ，这一表述方式根本 是默认该产物 是临时 具备合规性的。

　　在此次发布的斲丧 提示中，深圳金融羁系 局发起 ，斲丧 者在选择贷款产物 前，请务必认真阅读产物 先容 以及条约 文本，充实 相识 产物 的运作模式、还款方式、利钱 盘算 等紧张 内容。差别 还款方式产生的利钱 数额差别 ，斲丧 者可以盘算 对比各款产物 所产生的利钱 本钱 ，择优选择。

　　值得留意 的是，此次羁系 方面也关注了贷后逾期题目 。深圳金融羁系 局发起 斲丧 者，在利用 相干 房贷产物 后，养成精良 名誉 风俗 ，根据条约 约定按期归还 乞贷 ，克制 逾期。假如 出现必要 提前还款、协商还款等环境 ，请通过公道 渠道申请或表达诉求，积极同金融机构协商办理 。当发生纠纷，可以寻求调解构造 资助 ，切勿听信“债务免除 ”“征信修复”等卖弄 广告宣传。