银行揽储不再“热闹”

　　泉源 ：北京商报

　　基于压降负债本钱 、缓解息差下行的诉求，昔日热闹的银行揽储市场，已渐渐 淡出哗闹 。7月2日，北京商报记者观察 发现，近期银行揽储显得愈发“佛系”，中长期 限大额存单“断货”已成为常态，曾被追捧的“特色存款”也是一单难求，额度不定期开放，储户想要购买必要 提前预约。从2023年至今，天下 重要 贸易 银行已履历 了多轮降息，地方中小银行的“补降”举动 仍在连续 ，单一的高利率竞争战略 不再，银行亟须变化 思绪 ，以实现收益布局 的多元化格局。

　　中长期 限大额存单“断档”

　　“第一次买大额存单，太难抢了！”在北京工作的白领小姚（化名）决定将积攒的存款用来购买一笔长期 限大额存单，以此增长 收益和保障，但等待 许久，都没有买到心仪的产物 。

　　在实行 接洽 了几家银行后，小姚得到的复兴 并不抱负 ，不少银行客户司理 都反馈，由于储户需求茂盛 ，加之银行自身揽储安排的缘故起因 ，大额存单产物 变得非常紧俏，险些 是“一单难求”的状态，特别 是那些利率相对较高的产物 ，每每 在开放认购的刹时 就被抢购一空。

　　在这段“寻单”之旅中，有同样履历 的储户尚有 很多 ，有不少储户吐槽为何大额存单越来越难买；也有储户坦言，为什么利率这么低还这么难抢。

　　大额存单“一单难求”并不是奇怪 事，如今 ，多家银行的中长期 限大额存单“断档”成为常态。以招商银举动 例，4月初，该行曾传出“停发3年期以上大额存单”的消息，北京商报记者彼时获悉，该行并非停发产物 ，后续会视团体 资产负债环境 确定将来 产物 发行筹划 ，但如今 来看，该行大额存单热销产物 中，仅有1个月、3个月、6个月、1年期、2年期在售，最高存款利率为2.15%，仍未上架3年期、5年期大额存单产物 。“如今 没有长期 限大额存单在售，上架时间未定”，该行一位客户司理 说道。

　　国有大行中，交通银行大额存单专区暂无可购买的产物 ；中国银行在售的1年期、2年期、3年期大额存单产物 均表现 “额度不敷 ”；农业银行、工商银行、邮储银行、建立 银行在售大额存单存期最高限期 为3年，均无5年期大额存单产物 。也有部分 中小银行在售大额存单限期 最长为1年，无中长期 限大额存单在售。

　　谈及中长期 限大额存单“断货”的缘故起因 ，融360数字科技研究院分析师艾亚文表现 ，一方面，随着存款利率下行，储户对大额存单的需求在增长 ，这类产物 依附 能锁定将来 收益，风险性较低的特性受到投资者的青睐；另一方面，由于净息差连续 收窄，银行也在控制和镌汰 大额存单的发行量，压降这些揽储本钱 较高的负债。

　　“平替”特色存款额度紧俏

　　在存款利率下行的配景 下，多家银行曾积极推出特色存款产物 来吸引储户，这类产物 起存额度低、存款利率高，曾被作为大额存单的“平替”受到储户追捧，但如今 ，银行也调解 了特色存款的营销战略 ，以后 前的火爆营销至如今 的限额购买。

　　“我行本日 上线特色存款产物 ，3年期存款利率为2.55%”，一家股份制银行客户司理 称，当北京商报记者打开该行手机银行App查询时却留意 到，并未查到该款特色存款产物 。对此，上述客户司理 表明 称，“如今 利率都在下调，这款产物 在手机银行上无法查询，必要 提前和对接的客户司理 预约才华 实现购买，1000元起存，存期为3年，额度有限”。

　　在咨询特色存款产物 时，另一家股份制银行理财司理 直言，“我行已经在6月中旬下架了5年期特色存款产物 ，当时 的利率最高可以到达 2.65%，颠末 了几轮调降，特色存款产物 利率如今 也不具备上风 ，和平凡 存款产物 相差无几，”这位客户司理 直言，“不好 意思给客户保举 。”

　　在存款产物 营销上，这位客户司理 发布的倾销 文案还停顿 在一个月前，在揽储任务 较为告急 的6月末也并未发布营销内容。

　　随着特色存款的限额购买，储户面对 的投资选择变得更加有限，获取稳固 高收益的难度增长 ，究其缘故起因 是银行控制本钱 ，优化负债布局 的表现 。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，出现此类环境 的缘故起因 是，一方面，市场对“高收益”存款类产物 的需求仍偏茂盛 ；另一方面，比年 来银行广泛 面对 负债本钱 上升、净息差压力有所增大，银行根据市场和自身策划 状态 ，积极优化负债布局 所致。

　　在财产 经济资深研究人士王剑辉看来，如今 来看，利率的连续 走低促使储户预期将来 利率将进一步下滑，而因此，储户更倾向于锁定当前相对较高的中长期 存款利率。但出于控本钱 的缘故起因 ，银行加码高息揽储的举动 变得越来越审慎 ，年中揽储也陷入“两难”。

　　下半年银行揽储压力不减

　　从2023年至今，天下 重要 贸易 银行已履历 了多轮降息，地方中小银行的“补降”举动 也仍在连续 ，7月初就有多家银行公布 下调存款利率。

　　7月2日晚20时，湖南三湘银行下调了该行定期存款利率，北京商报记者查询该行手机银行App发现，如今 在售的定期存款3年期、5年期利率分别为2.9%、3%，相较此前的3%、3.1%均下调10个基点。

　　恒丰银行、宁波银行也于日前下调了存款利率，比方 ，据恒丰银行官网公布的最新挂牌利率表现 ，该行个人整存整取定期存款1年期、3年期、5年期存款利率分别为1.65%、2.3%、2.3%。

　　本年 ，银行息差仍旧 面对 不小的下行压力。根据国家金融监督 管理总局发布的数据，本年 一季度，贸易 银行净息差进一步降至1.54%，在业绩发布会上，多家银行管理层也透暴露 2024年净息差下行态势将进一步连续 的信号。

　　为缓解净息差压力，存款利率降落 还是 局面 所趋。艾亚文夸大 ，存款利率在将来 大概 出现 出稳中趋降的态势。从比年 来政策层面来看，也倾向于通过低落 存款利率来促进信贷市场活泼 ，支持实体经济融资。存款利率连续 下行、羁系 叫停手工补息等大概 影响银行揽储，市场竞争加剧，差别 银行揽储分化大概 更加显着 。中小银行在网点覆盖面、客户数量 等方面都不及大型银行，获客本钱 相对较高，揽储压力更大；中小银行可以低落 综合揽储本钱 ，根据自身负债布局 调解 揽储战略 ，提供更有吸引力的服务或产物 来吸引和保存 客户。

　　对银行来说，单一的揽储营销“老路子”已走不通，面对 低利率环境 ，银行必须探索多元化和创新性战略 来缓解揽储压力。正如王剑辉所言，面对 连续 的低利率环境 ，银行应逾越 单纯的代价 竞争，转而深入发掘 客户需求，优化服务和产物 布局 以此作为破解揽储困难 的关键路径。同时，密切关注宏观经济政策动向，机动 调解 战略 ，以顺应 不绝 变革 的金融市场环境 。

　　北京商报记者 宋亦桐